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如何識別客戶假流水——近期識別假流水有感
來源:習水縣農村信用合作聯社  作者:涂雪峰  2019年7月16日

隨著人民生活日益提高,購房需求旺盛,辦理住房按揭貸款的客戶也越來越多,對客戶資料的真實性審查難度也有所增加。近期,本人遇到四起假流水事件,我將就四起假流水事件做一個分享,同時也是一個風險提示。

第一起,客戶工行卡和光大銀行卡卡號相同。該客戶為年輕單身女性,工作證明顯示在習水一農民專業合作社工作,客戶提供的是光大銀行流水,流水內容邏輯合理,無明顯問題。在審查資料中發現如下疑點:其一、客戶工作地為習水,工資發放銀行卻是光大銀行遵義支行;其二、客戶每月工資比較準時,且工資收入穩定,基本在5500左右,以習水大多數農民合作社來說,這收入偏高;其三、客戶刷卡POS單據上卡號與客戶提供流水卡號前后一致(因POS單據卡號有未顯示內容),但客戶流水中無首付款刷卡流水,這是判斷的關鍵。基于此,我們判斷該客戶流水為假流水。于是要求客戶提供首付款刷卡流水,客戶重新提供工行首付流水,經核對卡號與光大銀行卡號相同。除通過以上疑點判斷外,我們還可以通過銀行卡前六位數在網上查詢所屬銀行,以此作基本判斷。

第二起,客戶提供“習水農商銀行大坡分社”銀行流水。這是一起完全蔑視農信工作人員智商的銀行流水。不過該流水如果換成其他銀行的卡號及鮮章,就大大增加了辨別難度,因為流水同樣沒有邏輯錯誤。

第三起,客戶在真實流水基礎上虛高賬戶余額。根據客戶提供資料,該客戶工作為廚師,配偶工作為收銀,工作地點均在習水。該客戶流水為農業銀行流水,電子章顯示流水打印地為習水農業銀行城關分理處,無邏輯錯誤,有首付款及維修基金等刷卡流水,可以說是“天衣無縫”。在面談及詢問中,我心里存在一個疑問,根據客戶夫妻雙方收入來看,銀行卡平均十幾萬的余額似乎不合常理,根據流水顯示該客戶已開通短信提醒,于是我當即要求客戶打開手機短信核對短信,短信中首付流水、維修基金流水都能對得上,但是賬戶余額對不上,再往前翻,短信流水與提供流水不一致,基于此,我判斷此為假流水。現在大多數銀行卡都是開通短信提醒或者手機銀行的,如果對流水有懷疑的情況,我們可以通過核實客戶手機銀行或者短信提醒佐證,甚至微信流水。

第四起,作為銷售,工資“太穩定”。該起假流水是房開公司按揭專員提前發現的。根據客戶提供的收入資料,客戶工作為銷售,客戶提供的銀行流水為中國銀行流水。該流水同樣無任何邏輯問題,甚至中行特有的“倒序”流水也“完美”呈現,如果只看前面兩頁流水,這同樣沒有問題,但是如果接著看完就出現了一個疑點,作為銷售人員,工資太穩定,每個月工資都是5100多點,甚至有連續幾個月工資一模一樣,連小數點后面兩位都一樣,作為銷售,這不合常理。在與客戶面談中,運用激將法激客戶,開始客戶反駁,最終客戶承認該流水為假流水。后邊我在細看流水,還發現一個容易忽視的點,平常我們接觸的中國銀行流水字跡都比較清晰,而且紙張質量好,而該流水紙張質量沒有平時所接觸的好,字跡清晰度較差。

客戶越來越多,我們客戶經理在提高效率的同時更要注重質量,細心審核資料,防范假流水及其他虛假資料。

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